Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Forbes, 22 апреля 2020 г.

Бизнес остался без страховки на время пандемии

1310 просмотров

Несколько тысяч компаний в России еще до наступления кризиса из-за коронавируса купили страховку от простоя, а теперь не смогут получить по ней компенсацию. Почему так получилось?

ТРК «Щука», крупный московский торговый центр, еще до наступления пандемии и введения режима изоляции внес в страхование имущественных рисков пункт о перерыве в производстве и хозяйственной деятельности.

«Это дальновидность руководства и компании в целом. Многие рассчитывают на авось, мы в данном случаем платим по полной, но и спим спокойно», — рассказывает Наталья Казакова, коммерческий директор ТРК «Щука», принадлежащего Riverstretch Trading & Investments.

По ее словам, страховка распространяется на случаи простоя более 7 дней, страховое возмещение покрывает возможное неполучение ожидаемой прибыли и рассчитывается в соответствии с планируемым доходом бизнеса. В случае с «Щукой», к примеру, это предполагаемый объем поступлений арендных платежей за период простоя и убытки, связанные с необходимостью нести текущие расходы.

«Мы, естественно, будем подаваться на выплаты», — сказала Казакова Forbes.

Подобная страховка от перерыва деятельности есть у Crocus Group, рассказали Forbes в пресс-службе компании. Но их страховая компания «Crocus Страхование» уже заявила, что в ситуации с коронавирусом на выплаты рассчитывать не стоит.

«В ситуации с короновирусом этот риск не работает, так как, по мнению экспертов страховой компании, в которой мы застрахованы, это форс-мажор. Предварительно мы получили информацию в страховой компании, что выплачивать компенсацию будут в том случае, если правительство обяжет или ЦБ», — указали в пресс-службе компании. В страховой компании на запрос Forbes не ответили.

Подобная страховка на 100 млн рублей есть и у сети «Рив Гош», говорит источник Forbes в компании. По его словам, «страховая пока уперлась» и также не хочет выплачивать по ней компенсации. В пресс-службе компании на запрос Forbes не ответили.

Риски простоя официального продавца «Рив Гош» ООО «АромаЛюкс» застрахованы в «Страховом доме ВСК», сообщил источник Forbes и подтвердил представитель страховой компании. В ВСК считают, что страховой случай для ООО «АромаЛюкс» наступает по этому договору только при условии фактического физического повреждения застрахованного имущества, например в результате пожара. «При отсутствии такого повреждения имущества наступление страхового случая по условиям договора, заключенного обеими сторонами, исключено», — пояснил представитель страховщика.

Что это за страховка и насколько она популярна?

Страховка от перерыва в деятельности или убытков от производственной деятельности — business interruption — это классическое расширение договора страхования имущественных рисков предприятий, рассказывает директор департамента корпоративного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Дмитрий Мелехин.
Такие страховки обычно покупают крупные компании, и это не самый популярный вид страхования в России — менее 1% от объема рынка, или несколько тысяч полисов, сказал заместитель генерального директора «Совкомбанк Страхование» Александр Остроумов.

В «Ингосстрахе», к примеру, по словам Мелехина, только около 6-8% корпоративных клиентов включают данное расширение в свои имущественные программы. Подобные полисы выдавала «АльфаСтрахование», но их немного, сказала Forbes директор по корпоративному страхованию по имущественному андеррайтингу «АльфаСтрахования» Татьяна Лаврова.

Похожие договоры с расширением покрытия по потере прибыли и постоянных издержек вследствие инфекционных заболеваний и решений органов власти по ограничению доступа к застрахованному имуществу есть и в портфеле ВСК, но их очень мало, сказали Forbes в пресс-службе компании.

Теперь крупные клиенты, купившие такие страховки, могут выстроиться в очередь к страховщикам с требованием о выплате многомиллионных убытков, говорит Forbes юрист, много лет работающий с такими страховками. «Этот вопрос сейчас обострился. Страховщики с содроганием думают о том, какой вал обращений к ним поступит, как только ограничения закончатся и компании посчитают убытки», — сказал он.

Компании уже обращаются к юристам и страховщикам за выплатами, говорит председатель коллегии адвокатов Law bureau Полина Кондратюк. «Многие компании, у которых есть такие страховки, видя слова про перерыв в производственной деятельности, требуют выплат. Среди наших клиентов мы отмечаем поток подобных обращений», — говорит Кондратюк.

Спорный вопрос

Но, по словам опрошенных Forbes представителей страховых компаний, большинство подобных страховок не распространяются на случаи пандемии и введения ограничений со стороны властей.

В подобных договорах чаще всего страховым случаем считается имущественный ущерб страхователя, связанный с непосредственным воздействием на застрахованный объект, объясняет заместитель генерального директора-директор по корпоративному бизнесу страховой компании «Согласие» Дмитрий Талаев. Это, например, случаи пожара, взрыва, кражи и так далее. Акты и распоряжения органов власти о введении каких-либо ограничительных мер такими застрахованными рисками не являются, указывает Талаев.

С ним солидарны и коллеги из других страховых компаний — «Совкомбанк Страхования», «АльфаСтрахования», «Страхового Дома ВСК» и «Ингосстраха».

По словам Татьяны Лавровой из «АльфаСтрахования», для покрытия актуальных рисков нужно было специально оговаривать в полисе риски ограничений доступа по требованию властей или в результате эпидемий.

Что говорят юристы

В большинстве случаев страховщики обоснованно отказывают в выплатах, так как в России распространено в основном страхование перерыва в производстве, непосредственно связанного с повреждением застрахованного имущества, считает Полина Кондратюк из Law bureau.

А шансы получить возмещение у компаний есть при соблюдении только двух условий, говорит адвокат. Если компания застраховала риски убытков от простоя, не вызванные повреждением имущества, и если пандемии, карантина или действий властей нет в списке исключений, на которые полис не распространяется.

«Страховые компании говорят о том, что риски пандемии и ограничений со стороны властей в такие полисы (страхование перерыва в производстве. — Forbes) не входят. Вопрос не бесспорный. Конечно, здесь нужно анализировать содержание каждого отдельно взятого договора и правил страхования, но, скорее всего, компании будут предъявлять свои претензии к страховщикам при малейшей возможности трактовать в свою пользу текст договора. Будет очень много судов», — считает партнер Первой юридической сети Павел Курлат.

По его словам, очень многое будет зависеть от первых решений суда по подобным делам.

«Надо создавать прецедент. Это новая практика, и при разборе прецедента будут более пристально и детально рассмотрены страховые случаи, сделаны выводы и настройки», — говорит и Наталья Казакова.

Можно ли сейчас оформить страховку?

Коммерческий директор страховой компании Coface Россия («дочки» французской страховой компании) Алексей Фомичев рассказывает, что в Европе компании в последние месяцы активно страховали свои риски из-за пандемии. Запросы бизнеса на страховки в европейские отделения Coface выросли за последние месяцы примерно в два раза. В России — нет.

«Российский бизнес в некоторой растерянности и, возможно, даже в панике уходит в глухую оборону и бережет каждый рубль, считая страхование кредитных рисков скорее роскошью, нежели необходимостью. Европейские предприниматели заглядывают чуть дальше в будущее и понимают, что оформленный сейчас страховой полис может спасти компанию от банкротства или как минимум уберечь ее от серьезных убытков в ближайшие месяцы», — говорит Фомичев.

По мнению Полины Кондратюк, компании вполне еще могут претендовать на то, чтобы успеть застраховать себя от рисков, связанных именно с пандемией. Например, на часть предприятий сейчас не распространяется запрет на работу из-за режима повышенной готовности. Такая компания вполне может прописать в страховке риски приостановление деятельности, если находится в добросовестном неведении по поводу того, какими будут следующие действия властей, рассуждает адвокат.

Страхование работает только в случае вероятностных событий, так что в теории претендовать на заключение новых договоров такого вида можно, соглашается Павел Курлат. Но по факту такую страховку не удастся оформить — никакая страховая компания уже не согласится, считает он.

Людмила ПЕТУХОВА, Forbes Staff

При участии Елены ГАНЖУР

В материале упоминаются: Компании, организации: Coface S.A. (Compagnie Francaise d'Assurance pour le Commerce Exterieur) 52  Crocus Страхование, СБ 2 АльфаСтрахование 14481 ВСК (Страховой дом ВСК) 6031 Ингосстрах 14564 Кофас Рус страховая компания (Coface Russia) 35 Совкомбанк Страхование 566 Согласие 7368 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 37212 Персоны: Лаврова Татьяна Аркадьевна Мелёхин Дмитрий Валерьевич Остроумов Александр Васильевич Талаев Дмитрий Алексеевич Фомичев Алексей

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »